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Assurance Santé
L'assurance santé consiste à compléter les remboursements de frais de santé, non pris en charge ou partiellement pris en charge par le régime obligatoire de la Sécurité Sociale. La souscription d’une assurance santé n’est pas obligatoire mais très conseillée afin de se couvrir sur le risque financier des frais médicaux importants.
Les garanties prises en charge par une assurance santé peuvent être nombreuses. Ces garanties peuvent être hospitalières, au niveau de l'acte chirurgicale, de la chambre particulière et des frais annexes. Au niveau de la consultation de médecin généralistes et spécialistes. De l'optique, montures et verres. Du dentaire, acte de soins et prothèses. De la médecine douce ( Ostéopathe, chiropractie, pédicure etc...). Des prothèses auditive, et de nombreuse autre prestation de santé.
Pour chaque type de soins et biens médicaux, l’Assurance Maladie défini une base de remboursement (BR), le tarif sur lequel elle appliquera son remboursement. Ce tarif est également appelé tarif de responsabilité (TR) ou tarif de convention (TC), bien que ce dernier terme ne s’applique pas sur toutes les prestations, car comme son nom l’indique, il sous-entend qu’une convention ait été signée entre l’Assurance Maladie et les praticiens concernés.
Sur la base de remboursement, l’Assurance Maladie rembourse un certain taux, qui varie selon les types de prestations. Par exemple, pour une consultation chez un médecin, le remboursement est de 70 % de la BR.
La partie non remboursée, qui reste à la charge de l’assuré social, est appelée ticket modérateur (TM). Pour une consultation médicale, le ticket modérateur est de 30 %.
La partie de dépense supérieure à la BR, pratiquée par certains praticiens, est appelée dépassement d’honoraires.
Elle n’est jamais prise en charge par l’Assurance Maladie et reste donc à la charge de l’assuré social (ou de sa complémentaire santé selon la formule souscrite).
Il peut exister des délais de carence en ce qui concerne l'assurance santé. Bien souvent, cela ne concernent que certaine garanties. Par exemple, le dépassement d'honoraire sur les actes chirurgicaux : Une assurance santé peu limité ses garanties à 100% du BR pendant 3 mois, avant de passer sur ses garanties complètes. Si vous chercher une assurance santé sans délais de carence, n'oubliez pas de le préciser à votre conseiller.
Il n'est pas possible de cumuler plusieurs assurance santé. Si vous changer d'assurance santé, votre nouvelle complémentaire vient remplacer l'ancienne. Il existe cependant des sur-complémentaires, qui viennent renforcer un ou plusieurs postes de garantie précis.
Il existe deux modes de prise en charge par l'assurance santé. Le tiers payent ou le remboursement classique. Dans le cas du tiers payent, aucun frais n'est à avancer par l'assuré, il lui suffis de présenter sa carte de mutuelle au professionnelle de santé et c'est l'assurance santé qui le rémunère directement. En ce qui concerne le remboursement classique, l'assuré fait l'avance du reste à charge, et il est ensuite remboursé soit automatiquement si il bénéficie de la télétransmission entre sa caisse d'assurance maladie et sa complémentaire santé, soit sur facture.
Dans le cadre de son action en faveur du pouvoir d’achat et de la protection des consommateurs, le Gouvernement a publié le 17 mars 2023 le décret d’application de l’article 17 de la loi n°2022-1158 du 16 août 2022 . Désormais, si vous avez souscrit à un contrat d'assurance en ligne, vous pourrez résilier ce dernier de manière simple et claire, en seulement quelques clics, sans l'obligation d'envoyer une lettre ou un courrier de résiliation. Les organismes d'assurance devront garantir le fonctionnement de cette « résiliation en trois clics » à partir du 1er juin 2023.
Assurance Auto
Depuis la loi du 27 février 1958, l'assurance auto est obligatoire pour les véhicules terrestres, qu'ils roulent ou non.
Vous devez souscrire pour votre véhicule au moins une assurance de responsabilité civil obligatoire appelé "assurance auto au tiers" qui couvrira les dommages causé à des tiers ou aux passagers. Néanmoins, vous pouvez élargir vos garanties en souscrivant à des options comme par exemple "le bris de glace" qui prendra en charge la fissure ou la destruction des surface vitré du véhicule.
En souscrivant à une assurance auto dites "tous risques" vous pourrez être couvert sur des garanties plus étendus. Par exemple contre les intempéries, contre le vol ou le vandalisme et bien sûr en cas d'accident. Il se peut que votre contrat prévois une franchise pour les réparations éventuelles.
La 1ère année d’assurance auto, un conducteur démarre avec un coefficient de 1 (ni bonus, ni malus). Chaque année sans sinistre responsable entraîne une réduction de 5 % du coefficient d'assurance auto. Le coefficient ne peut être inférieur à 0,50 ce qui correspond à un bonus maximum de 50 %. Il faut 13 années d’assurance auto entières, sans sinistre responsable, pour atteindre le coefficient de 0,50 en partant du coefficient initial.
Chaque sinistre responsable entraîne une majoration de 25 % du coefficient et chaque sinistre à responsabilité partagée entraîne une majoration de 12,5 %.
Le coefficient ne peut pas dépasser 3,50 (il faut 6 sinistres responsables consécutifs pour y arriver !).
Les sinistres non responsables ou de type vol ou bris de glace n’entraînent ni majoration, ni gel de bonus.
En cas de résiliation ou d'annulation de votre permis de moins de 3 ans, votre assurance auto peut prendre certaine mesures à votre encontre, notamment la résiliation pure et simple de votre contrat. Certaine assurance auto peuvent vous prendre en charge malgré une résiliation ou une annulation du permis de moins de 3 ans, mais avec un surcoût important.
Si vous avez souscrit à un contrat d'assurance en ligne, vous pourrez résilier ce dernier de manière simple et claire, en seulement quelques clics, sans l'obligation d'envoyer une lettre ou un courrier de résiliation. Les organismes d'assurance devront garantir le fonctionnement de cette « résiliation en trois clics » à partir du 1er juin 2023.
Assurance Emprunteur
Une assurance emprunteur va prendre le relais du remboursement d'un prêt si l'emprunteur n'est plus dans la capacité de rembourser pour une raison éligible à la prise en charge de l'assurance emprunteur. Si un accident survient comme par exemple un décès, une incapacité de travail, une invalidité, ou même une période de chômage, les revenus du ou des emprunteurs peuvent considérablement baisser et créer une situation d'impossibilité de remboursement. Il s’agit donc d’un contrat de prévoyance qui vous protège. Sans assurance (ou en dehors des situations éligibles à son déclenchement), devant votre incapacité à rembourser le crédit, la banque peut en effet vous obliger à vendre le bien pour se rembourser.
L'assurance emprunteur peut rembourser le crédit en partie ou assurer le remboursement total du capital restant dû selon les garanties souhaité et selon l'accident survenu.
Le taux de couverture d’une personne constitue le taux de prise en charge par son assurance emprunteur en cas de sinistre : l’assurance verse à la banque le pourcentage du capital restant dû indiqué dans le contrat. En présence de deux co-emprunteurs la répartition peut être, de 100/100, de 80/100, de 70/30 ou de 50/50. La couverture minimale est de 100 % sans pouvoir excéder 200 %. Assurés tous les deux à 100 %, le capital restant dû sera remboursé intégralement par l’assureur. Assurés à 50 % chacun, l'assurance prendra en charge le remboursement de 50% du capital restant dû, le reste demeurera à la charge du second co-emprunteur (Ceci est exemple est ne constituent pas une promesse de garantie).
L'assurance emprunteur n'est pas obligatoire, aucune loi ne l'impose. Mais bien souvent, le préteur l'exigera pour vous accorder le crédit, notamment un prêt immobilier.
Grâce à la loi Lemoine, les assurés peuvent changer d'assurance emprunteur à tout moment de la durée du contrat. Il faudra peut être respecté un préavis.
Si le contrat de garantie proposé par la nouvelle assurance emprunteur est équivalent ou supérieur à l'assurance emprunteur de votre banque, celle-ci ne peut absolument pas s'opposer au changement.
L'intérêt de changer d'assurance emprunteur est double : Intérêt économique et intérêt de garantie.
L'intérêt économique n'est souvent pas bien perçut aux premiers abords car les mensualités sont souvent d'un petit montant. Mais c'est sur la durée du prêt que les économies vont être intéressantes.... Imaginez par exemple économiser seulement 5 euros par mois sur votre assurance emprunteur, ce n'est pas grand chose à première vue, mais pendant toute la durée du crédit... Si il reste encore 20 ans de mensualités, économiser 5 euros par mois vous fera économiser au total 1200 euros.
Le deuxième intérêt est d'augmenter les garanties, par exemple de passer d'une garantie de 50/50 à 100/100 (cf garanties assurance emprunteur ci-dessus).
Assurance Chien/Chat
L'assurance chien/chat est une assurance qui prend en charge, en proportion de vos garanties, les soins vétérinaire, les médicaments et vaccins de votre animal en cas de maladie ou d'accident. Les soins vétérinaire peuvent être très onéreux il est donc primordial de se couvrir sur ce risque.
Les garanties sont principalement un taux de remboursement des soins de votre animal. En générale, mais cela peut varier d'une compagnie à l'autre, il y a trois niveau de garantie de l'assurance chien/chat : 1- Les soins sont remboursés à hauteur de 50% du montant de la facture; 2- à 75%; 3- à 100% (Ceci est exemple est ne constituent pas une promesse de garantie).
Certaine compagnie d'assurance chien/chat peuvent prévoir une franchise. Elle peuvent aussi imposer un plafond de remboursement, c'est à dire qu'elle ne remboursera pas au delà d'un certain montant pour une facture.
Malheureusement, il est presque impossible d'assurer son chien ou son chat si il a plus de 7ans. Pratiquement aucune compagnie d'assurance chien/chat ne voudra le prendre en charge. Donc il est primordiale d'assurer son animal le plus tôt possible.
Il faut obligatoirement que l'animal soit tatoué ou pucé pour qu'une assurance chien/chat puisse l'assurer.